Коммерческий курс валют в Молдове: что это, откуда берётся и когда меняется

Оставьте комментарий / Блог / От

Коммерческий курс — это что? (коротко)

Коммерческий курс валют — это реальная цена, по которой банк готов купить или продать валюту вам прямо сейчас. Он не фиксирован, меняется в течение дня и зависит от рынка и издержек банка.
 Если ищете, что такое коммерческий курс валют, запомните простую формулу: коммерческий курс это «ценник у кассы», а не справочная цифра.

Пример. Допустим, BNM публикует ориентир 19,02 MDL за 1 EUR. В отделении банка вы можете увидеть 18,90 (покупка) и 19,15 (продажа) — это и есть коммерческие курсы на момент операции.

Чем коммерческий курс отличается от официальной ставки BNM

Rata oficială BNM — справочный курс, который используют в бухгалтерии, налогах, отчётности и статистике. Он не обязывает банки обслуживать клиентов по тем же цифрам.
 Коммерческий курс отражает реальную цену сделки «здесь и сейчас» с учётом рыночной ситуации и издержек конкретного банка.

Почему курсы в банках разные

  • Спрос и предложение. Когда хотят купить больше, чем продать, курс и/или спред растут.
  • Спред (маржа). Разница «покупка/продажа» покрывает риск и операционные расходы.
  • Комиссии и формат. Касса, карта, онлайн-обмен — разные издержки ⇒ разные условия.
  • Рыночная волатильность. Чем сильнее «штормит» рынок, тем осторожнее цена у банка.
  • Наличный vs безналичный. Наличная логистика дороже — наличный курс часто менее выгоден.

Откуда берётся курс валют у банков

Если коротко ответить на вопрос «откуда берется курс валют»: из межбанковских котировок + надбавки/скидки конкретного банка под его риски и издержки. Банки смотрят на межбанк (EUR/MDL, USD/MDL), доступность валюты и новости: решения ФРС/ЕЦБ, данные по инфляции, отчёты по рынку труда и т. п.

Спред и надбавки (наличный/безналичный, карта/касса)

Коммерческий курс = ориентир межбанка + спред (маржа) + возможные комиссии.

  • Наличный vs безналичный. Наличные дороже по логистике — курс часто менее выгоден.
  • Карта vs касса. По карте банк может применять отдельный курс/наценку; иногда выгоднее онлайн-обмен в приложении.
  • Объём и статус клиента. На крупные суммы банки часто сужают спред.

Пример расчёта спреда (MDL за 1 ед. валюты)

Спред = курс продажи − курс покупки. Относительный спред = спред / «средний» курс × 100%.

Валюта

Покупка (MDL)

Продажа (MDL)

Спред, MDL

Средний (mid)

Спред, %

EUR

19,00

19,30

0,30

19,15

1,57%

USD

17,50

17,70

0,20

17,60

1,14%

Чем шире спред, тем дороже обмен для клиента. Сравнивайте несколько банков и формат сделки (касса/карта/онлайн).

Когда меняется курс валют

Банки могут обновлять курсы несколько раз за день — чаще утром (после открытия) и днём, если рынок пошёл сильнее обычного. Поэтому короткий ответ на вопрос «когда меняется курс валют»: в рабочие часы — в любой момент, особенно утром и после обеда.

Праздники/выходные и «штормовые» дни. В нерабочие дни ликвидность ниже — банки иногда расширяют спред. Во время важных событий (решения ФРС/ЕЦБ, ключевая макростатистика) корректировки происходят чаще и резче.

Курс по карте и курс в отделении: в чём разница

  • Карточные операции нередко считаются по курсу Visa/Mastercard в момент клиринга (T+1–T+2), а не по курсу на минуту покупки; банк может добавить свою наценку.
  • Выходные: межбанк закрыт — некоторые банки применяют weekend-markup.
  • DCC у продавца (конвертация «в валюту магазина») почти всегда хуже. Платите в валюте вашей карты.

Итог: «на сегодня» курсы — величина скользящая. Смотрите несколько источников, отметку «Обновлено в» и формат операции (нал/безнал, карта/онлайн).

Коммерческий курс валют на сегодня: где смотреть

На nbm.md мы публикуем коммерческий курс валют на сегодня по банкам. Удобно сравнивать покупку/продажу по EUR и USD и видеть, когда банк менял котировку.

Как получить более выгодный курс

  • Сравнивайте минимум 3 банка и считайте полную стоимость: курс + комиссия.
  • Выбирайте время. Чаще обновления — утром и после обеда; в выходные спред шире.
  • Онлайн-обмен и предзаказ. В приложениях банки нередко дают узкий спред; можно зафиксировать курс на короткое время.
  • Суммы > 5 000 EUR. Заранее просите переговорную маржу — на крупных сделках банки охотно сужают спред, особенно по безналу.
  • Карта ≠ касса. По картам возможна наценка + курс платёжной системы; отключайте DCC и платите в валюте карты.
  • Проверяйте «Обновлено в». Если котировка старая, запросите актуальную перед обменом.

Короткие выводы

  • BNM публикует справочный курс; коммерческий курс — это цена сделки с банком «здесь и сейчас».
  • На коммерческий курс влияет межбанк, ликвидность и издержки — поэтому банки дают разные цифры.
  • Курсы меняются в течение дня; в «штормовые» дни и по выходным спреды шире.
  • Карта и касса могут отличаться: клиринг платежной системы + наценка банка.
  • Чтобы не переплачивать, сравнивайте банки и следите за временем обновления — на nbm.md всё это можно сделать в одном месте.